CDB, LCI e LCA: qual rende mais e quando cada um é indicado?
Três dos investimentos de renda fixa mais populares do Brasil. Entenda as diferenças, como comparar rendimentos e qual escolher para cada objetivo.
CDB (Certificado de Depósito Bancário)
Você empresta dinheiro para um banco e recebe juros em troca. A remuneração pode ser pós-fixada (% do CDI), prefixada ou híbrida. Tem cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000 por CPF por instituição. Incide IR (tabela regressiva, 22,5% a 15%). Rentabilidade típica em 2025: 100% a 130% do CDI dependendo do banco e do prazo.
LCI e LCA (Letras de Crédito)
LCI financia o setor imobiliário; LCA, o agronegócio. A principal vantagem: isenção de IR para pessoa física. Isso significa que uma LCI pagando 85% do CDI equivale a um CDB pagando 100% do CDI (se mantido por 2 anos, na alíquota de 15%). Também têm cobertura do FGC. A desvantagem: prazo mínimo de carência (geralmente 90 dias para LCI e 90 dias para LCA).
Como comparar corretamente
Para comparar uma LCI/LCA com um CDB, calcule o equivalente bruto: divida o rendimento líquido da LCI/LCA por (1 - alíquota do IR). Exemplo: LCI de 88% do CDI com IR de 15% = 88% ÷ 0,85 = equivale a CDB de ~103,5% do CDI.
Use nossa Calculadora CDI para comparar os três automaticamente e ver qual rende mais para o seu prazo e alíquota.
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